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夫妻之間談錢,容易嗎?

執業過程中,感悟到有更多時候不只是在理財和數字,而是在理心和理關係,尤其是在服務夫妻或是即將步入婚姻的兩人時。

一個人或許能把自己財務打理的不錯,但加入另一伴,各自有不同的原生家庭、成長經歷和價值觀,對錢的看法和用法可能都有所差距,對於生活品質和未來藍圖更可能南轅北轍。尤其一旦成家後,某方面就變成兩個家庭、甚至兩個家族。而親人之間複雜的金錢關係,和纏繞其中的愛恨糾葛,有時也不得不涉入其中。

雖然現在雙薪家庭是常態,雙方對彼此的獨立性和隱私亦給予一定尊重(可能也因為離婚率太高)。然而不談錢、財務缺乏整合所衍生的議題,其實是許多夫妻在婚姻中容易遇見的。以下就過往執業經驗做分享(若為共同生活伴侶亦適用)。

 

一、夫妻為什麼不談錢

 

  1. 不知從何談起:用錢看似環繞在柴米油鹽醬醋茶,談起來感覺很瑣碎、嫌無聊;但若關乎較大的決定或事關他人,比如幫忙兄弟付房貸這種攙雜親情的議題,又不知這線頭要從何提起。

  2. 想保有自己隱私:擔心一攤在陽光下,是不是以後都必須開誠布公?自己的「私房錢」就曝了光、或必須交代錢的流向。

  3. 擔心對方干涉太多:同上。

 

二、不談、可能的隱憂

 

  1. 隱藏的責任和變數:常見婚後才發現對方家族的某個財務隱憂,比如親戚賭博成性,欠了許多債,礙於親情需要支援。甚至是自己負債、活在焦慮中,配偶卻渾然不覺。

  2. 活在想像中:曾服務過一對年薪加總超過二百萬元的夫妻,財務上各自獨立,以為彼此都有為了家庭在努力存錢。但經過規劃檢視後,事實上,兩人年儲蓄率只有4%、大概只有8萬元,等於兩人一個月存不到1萬。

  3. 牽一髮動全身:比如其中一方萬一出了意外,需要大筆醫療支出,如果沒有保險或保障不足,等於要去動用存款和資產。如果是更嚴重的事故,比如重大疾病、癌症甚至失能,那甚至會危及整個家庭的財務。

  4. 日積月累的摩擦:婚姻過程中缺乏財務共識,或因為不透明、不面對所產生的摩擦、不滿與怨懟,經過日積月累,終將導致感情不睦。

 

三、夫妻談錢的好處

 

  1. 了解雙方價值觀、加深認識和情感:花錢、存錢的方式反映了一個人所重視的事物和價值觀。比如一方花費在進修、運動甚至公益捐贈,會在討論的過程中發現彼此的不同面貌。

  2. 釐清共同方向、匯聚力量一起前進:雙方可以就短、中、長期目標討論,減少目標的不一致而產生的齟齬。比如有對夫妻,對於到底要不要買房子而有了爭執。如果一方很想、一方卻不想,這就會影響兩人生活的花費習慣,到底會開始有意識地去精打細算、或是一如往昔。

  3. 釐清現況,更有踏實感:有了上一項的未來藍圖,兩人就能依財務現況去預為準備,雙方每月薪資下來,也就有了共同努力的目標。又或是有了小孩後,若為雙薪家庭、另一方是否要育嬰留停等照顧議題,以及財務資源上的準備。

  4. 預算化和製造確幸:感情的維繫其中一個方法包括製造驚喜,但如果驚喜總是建立在超出自己負擔的「大餐」或「奢華品」,我想這也不是對方所樂見。因此在討論像是期待如何度過生日、結婚紀念日等,去編列合理的預算空間,也因此較不會產生期待落差。

 

四、從哪裡開始談

 

  1. 消費和存錢習慣:可以了解對方近期最大筆消費的金額、項目和頻率,比如出國、進修或買了個包等,可以從此知道對方重視以及花費的價值觀。另外可用現有資產去推算過往每年可存的金額(現有資產÷工作年數),也可以大概了解彼此的儲蓄習慣。

  2. 記帳&建立收支報表:若過去沒有記帳習慣,可以從現在開始記錄1~2個月,了解錢的流向。如果經過規劃、釐清月度性和年度性支出,且未來採用分帳戶法,就可以減少記帳需要。

  3. 檢視雙方保險單:當進入婚姻,等同承擔了與另一方共同生活的責任。要考量萬一自己怎麼了,是否會影響對方財務。雖然常見過往父母已為自己購買保險,但隨著年紀增長,過往險種是否合適、或保額是否足夠,都值得利用此機會檢視。

  4. 討論短、中、長期目標:雙方在一起後,總是會就許多面向開始討論,比如婚禮舉辦的形式、居住的地方(要租或買)、育兒計畫、職涯發展等。

 

五、討論的態度

 

  1. 開放誠信的態度:不是像偵訊一樣咄咄逼人,要對方連身上穿的那件T-shirt值多少錢都要交代清楚;而是就對方所願意提供的資訊抱持開放信任的態度。縱使存在所謂私房錢(其實你也不會知道),也都應該是基於對婚姻忠實的原則與態度。

  2. 需區隔事實與感受/情緒:如同一開始所說,雙方其實有著相當不同的生長背景經歷,所重視的事物也都不一樣,所以盡可能不要帶著價值判斷。你可能覺得巷口80元的肉絲炒飯是絕品,但對方卻說鼎泰豐才稱得上是炒飯。所以一開始討論時盡可能減少具價值判斷的詞語,像是:「你怎麼這麼愛亂花錢」、「很浪費」、「腦波弱」、「買這個要幹嘛」等,這會阻卻兩人開放溝通的大門。重點是取得兩人共同生活的平衡與共識,無論是財務上和價值感受上都是

 

無論是已經處在婚姻中、或在朝正式關係之前,我相信若能聊聊彼此對未來的想像、釐清財務狀況和未來運作方式,確認彼此的三觀是否接近契合,一定可以減少一些摩擦、走得順暢些。而有時在關係之外,顧問扮演的就是中立客觀的角色,協助釐清並在財務上提供專業建議,進而將有限資源做最有效分配,真正發揮一加一大於二的力量。

 

【本文由「Life & Abundance」授權轉載,原文出處:夫妻之間談錢,容易嗎?

 

📍說到錢,你有的理財煩惱與需要具備的知識,都幫你準備好了!

 

 

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