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感覺被困住?在理財方面,你也有以下這些擔心嗎?

執案過程會接觸帶著不同問題來的客戶,但經過整理今年上半年面談45位客戶(有些是夫妻或伴侶一起),會發現所關心或擔憂的財務議題有其共通性。

圖1:

 

說明:

 

  1. 關心的財務議題前3名分別為:「擔心通膨,想進行投資不知該如何著手」、「平均壽命不斷延長、該準備多少退休金」、「儲蓄成果不如預期、無法有效存錢」。

  2. 人們關心或感興趣的財務面向,可粗略分為:收入支出管理、保險規劃、投資策略與方式、財務目標設定(購屋、退休)、伴侶/夫妻共同理財。

  3. 註:「其他」包括:想要財務自由、準備創業現金流、到期高收益債如何處理。

 

圖2:

說明:

  1. 多數人進一步想瞭解如何規劃的項目前3名分別為:「有系統地,做好個人/家庭生涯財務規劃」、「合理分配現有收入及支出」、「安心穩健的投資方式」。

  2. 可以看見人們對於系統式地處理財務面向議題、和長期性地規劃是感到需要的

 

財務各面向是息息相關

 

圖3:議題&項目的複選數量

說明:

  1. 上圖是表示對於「關注議題」和「想瞭解如何規劃項目」的複選數量從1~8個,在45位中分別所佔比例。例如左邊圓餅圖「橘色2個」所佔比例為29%,意思是45人中勾選2個關心議題(如「儲蓄成果不如預期,無法有效存錢」+「計畫買房,但擔心房貸壓力太大」)有13個,佔29%,右邊圓餅圖同樣道理。

  2. 這代表人們關心的財務議題通常不只一個,且各方面是息息相關的,例如買了不合適的保險、保費負擔太重,可能就導致儲蓄成果不如預期。而想進行規劃的項目也常是彼此關聯。

財務規劃是自我覺察的過程

 

從上面圖示會發現,關於錢涉及的面向其實相當廣,而且若沒有覺察這些情況或有特定需求,應該也不會有契機聯繫我。

而執案中發現人們傾向進行諮詢和規劃的時機,除了上述較屬於內化主觀的因素外(像自覺存不到錢),客觀條件像是遇到情境轉換也容易喚起這方面意識:例如結婚、買/換房、有子女、轉職、退休。然而財務規劃為什麼可以協助上述議題?財務規劃步驟如何進行?又會涉及那些面向呢?

 

財務規劃涉及面向和步驟

 

 

一般個人/家庭財務規劃涉及4個面向(特定可能有稅務需求:綜所稅、贈與稅、遺產稅等),後續會再撰文詳談各方細節,在這邊簡述重點:

  1. 收支管理:正現金流、避免入不敷出。

  2. 信用管理:房貸評估、償貸能力、避免壞債。

  3. 風險管理:風險移轉、保險工具評估和規劃。

  4. 資產管理:緊急預備金、短期儲蓄、長期投資策略與方式。

至於規劃步驟如下。

 

一、設定規劃目標

「目標」是決定我們往那兒去,也反映我們重視的事物和價值觀。可能會有像是個人進修、結婚、子女教育、買房、父母孝養、出國旅遊、未來退休等不同財務目標,而這與資源如何有效分配息息相關。透過規劃,能將各項目標具體量化,並依以下流程評估能否達成、是否需要取捨另外也包括設定萬一發生身故、重疾、失能等風險,為了照顧所愛家人以及減少經濟負擔,保險額度多少才夠

 

二、製作家庭財報

「認識自己是智慧的開端。」在財務上也是如此。建立家庭財務報表,包括收入支出、資產負債,家庭的帳戶金流圖、和家人的保險單。從其中便能詳細瞭解我們的消費習慣、儲蓄和資產累積成果是否理想?保費負擔是否過重?家庭財務狀況是否健康?

 

三、檢視需求缺口

就像是旅行要從A地到B地,當有了時間、路程和預算,便能決定交通方式。在財務上,當釐清未來目標和財務現況後,我們便能推算,經過時間推展,在達成各項目標過程中是否能如願達成、或可能產生不足的情形以及風險需求,依靠既有保單和資產是否足以填補風險發生時的經濟負擔。

 

四、擬定規劃策略

針對不足的情形,我們可以依據個人或家庭的情形共同討論、擬訂不同策略。這可能包括調整不合適的保險、收入增加是否可能、減少開銷、買房等財務目標可否延後或總價下降、原本投資保守的人開始進行穩健的投資等方式。

 

五、選定規劃工具

依照上述規劃策略,從經主管機關金管會核備的金融商品中,選擇符合我們與家人需求的保險及投資工具。

 

六、定期檢視計畫

「唯一不變的就是變。」即使經過規劃有了未來的財務藍圖,但我們可能經歷職涯上的調整,或是迎接新生命的來到,或是原本沒購屋打算卻看到相當喜歡的房子,這些可能都與起初規劃有所不同。因此就像是依著海象與風向調整船舵一般,定期檢視正是在人生航道航行不可或缺的動作,而這也正是有一位專業誠信顧問與專業團隊持續陪伴的重要性。

 

【本文由「Life & Abundance」授權轉載,原文出處:感覺被困住?在理財方面,你也有以下這些擔心嗎?

 

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