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保本又高報酬!?如何判斷是投資機會還是金融陷阱?

身為財務顧問,不乏聽到客戶或親友經歷一些常見的高風險投資甚至金融詐騙,例如 : 資金盤、P2P借貸平台、藝術品投資、國外不動產、未上市股票和博弈網站…等。雖然詐騙手法層出不窮,但不外乎是利用投資人:

  1. 資訊不對等

  2. 貪婪和恐懼的心理

 

容易遭受金融詐騙的原因

即使新聞不斷播報以及法治機構持續宣導,為什麼金融詐騙仍會不斷發生,我想可歸因於以下3點:

一、缺乏對合理風險與報酬的認識

 

在《傳統投資流程的三大盲點,和需求導向投資的優勢》一文指出報酬來自於投資人多承擔的風險,也就是風險溢酬風險與報酬是一個光譜,一端是「高風險、高度不確定、低把握度,換取可能的高報酬,相對也是高虧損的可能」;反之亦然。

因此「保證獲利」、「穩賺不賠」、「財富自由」等字眼,詐騙可能性就極高。至於市場的合理報酬,以MSCI台灣指數10年平均年化報酬率為8.31%(不含息),MSCI全球指數10年平均年化報酬率8.46%(不含息),並且過程中歷經程度不一的市場漲跌才能有如此回報。

不過現在資訊取得容易,「太好到不是真的」很容易就被識破。最難的是那種看起來有點合理很像真的、比市場給的再好一點點,像是「波動小、報酬高」、「穩健擊敗市場」。尤其是初期營造持續獲利假象(配息),讓人不斷掏錢加碼,甚至推薦親朋好友,等到哪天息配不出來就是警鐘敲響的時刻。

 

二、生活困窘或是急功好利

 

譬如因為新冠疫情影響失去工作,聽聞有投資賺錢的機會,未求證就將資金投入。另一種很常見的是處於中壯年時期,對過往資產累積不滿意,渴望將資產翻倍。

 

三、不知道「多少才夠」

 

雖說無欲則剛,但我相信大部分受詐騙的人也不是想藉此發大財,只不過想多掙點錢讓生活好過一些。但現在是一個講求賺快錢的世代,隔壁老王一夕致富的故事就在耳邊。追根究柢其實是「多少才夠?」和「要怎麼做?」的問題。若是不知道為了滿足生活需求的邊界,也不清楚一個合理讓資產成長累積的方式,詐騙手法推陳出新,終究會不斷追逐浮夢般的高報酬而跌跤。

 

如何辨識是投資機會還是金融陷阱?

 

許多人在思考投資的時候,想的都是要使用什麼投資工具和商品,但是在那之前,更應該思考的是:

  1. 緊急預備金及風險保障額度是否足夠?

  2. 我為什麼要投資?(WHY)

  3. 我的投資策略是什麼?(HOW)

  4. 最後才是思考,我要選擇什麼樣的投資工具及商品?(WHAT)

如果真的要投資高風險金融商品,應該要做最壞打算、如果所有錢都無法拿回來的話,最多能承受損失的金額是多少?也就是損失多少錢,也不會影響到現在的生活和未來目標達成。

 

上述的思考脈絡,可以讓我們釐清自己的投資目的及策略,避免直接跳到工具及商品、只看獲利機會而忽略了風險。李柏鋒(鋒哥)也分享了常見的詐騙有以下的招式

 

  1. 先讓你相信我比你有錢,接下來我所說的話可信度就會增加一百倍。

  2. 雖然說不出為什麼,但未來一定很美好,我們不要跟那些想太多猶豫著不肯踏出舒適圈的人在一起,只跟能一起創造夢想的人在一起就好。(有些甚至會請你切斷原本的人際圈,跟新的夥伴連結就好)

  3. 這是很聰明,很有本事或是消息很靈通的人想出來的,絕對不是腳踏實地的人發現的。或是樹立權威,像是老師要開車了,快上車。

  4. 我分享給你,你也要分享給別人,越多越好。這個金礦最神奇的地方就是越多人來挖你就越有錢,你唯一要努力的就是找更多人(尤其是拉人自己還會有收益的那種風險更高)。或是利用稀缺性,這消息我只跟你說,名額有限要做要快。

  5. 我不管你的興趣,不管你的天賦,你的夢想由我定義,就是要有錢。有錢之後你就自由了,想做什麼都行。

  6. 你不用付出勞力或腦力,只要給我錢就對了。

  7. 我好心幫你改變命運,你要把我當作是你在汪洋中的浮木。

 

如何避免遭受金融詐騙

 

一、釐清對資產四錢的分類和期待

 

從財務規劃的角度,可以將錢分成四種類型

  • 保命錢:緊急預備金,約當3~6個月家庭生活支出所需。

  • 儲蓄錢:為達成短期目標(3年內)而準備,例如2年後的結婚基金,不建議進行投資。

  • 投資錢:為達成長期目標而投資,例如未來子女的教育金或自己的退休金,建議採行穩健把握的投資方式。

  • 投機錢:把握度比較低,萬一虧光也不影響達成未來人生財務目標的錢。

二、把握三原則

 

  1. 太好的不是真的:接收到一個「多金」的資訊時,問問看自己「這麼好的投資機會是真的嗎?」、「為什麼這麼好的東西會輪到我?」、「若真的這麼好,為什麼對方自己不做?」、「對方賺什麼?」、「我的最大損失為何?」,盡可能先站在反對的角度來看待這件事,並質問自己

  2. 不懂的東西別碰:我投資的錢到哪了?它的獲利模式是什麼?有些金融工具層層包裝讓你看不出它的本質,像是2008年造成金融危機的債務擔保證券(Collateralized Debt Obligations, CDO),其內涵通常牽涉複雜的定價模式、債權關係、法律稅務、匯率等因素。愈複雜、講得越玄更要留意

  3. 避免以人情為由的決定:常見遭受金融詐騙是親朋好友牽一掛,隔壁老張說什麼很好賺介紹給大家,殊不知是個金融陷阱,一起賠了就摸摸鼻子說自己也是受害者,有時人跑了連個影兒都找不到。錢很難賺,聽聞一個投資機會終究要有自己的判斷和原則,沒有人比起你更該為自己的錢負責

 

三、詳閱相關文件並參考第三方專業意見

 

若是經過金管會核准的金融商品,像是基金,它的廣告、投資架構、投資人須知等相關文件是透明可供查證的,這在基金資訊觀測站都可以查詢。有些新興複雜的金融工具,一定要詳閱其契約文件,千萬不要因為文件繁雜、三言兩語就聽信,也不要在第一時間決定,而是尋求第三方專業客觀意見

 

無論是執案或在新聞看見受詐騙的情形總是令人難過,有些甚至是退休金血本無歸,甚至受害了也不敢向親人說。可以想想要讓一棵樹長大也需要時間,何以財富可以咻一下快速長大呢?

財務規劃的價值就在於釐清我們的目標、並且得以「按部就班」達成,而非一蹴可幾。顧問的角色就在於過濾龐雜不實的資訊,陪伴客戶經歷波濤洶湧的大海,達到夢想的彼岸。

 

【本文由「Life & Abundance」授權轉載,原文出處:保本又高報酬!?如何判斷是投資機會還是金融陷阱?

 

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