身為財務顧問，不乏聽到客戶或親友經歷一些常見的高風險投資甚至金融詐騙，例如 ： 資金盤、P2P借貸平台、藝術品投資、國外不動產、未上市股票和博弈網站…等。雖然詐騙手法層出不窮，但不外乎是利用投資人：
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資訊不對等
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貪婪和恐懼的心理
容易遭受金融詐騙的原因
即使新聞不斷播報以及法治機構持續宣導，為什麼金融詐騙仍會不斷發生，我想可歸因於以下3點：
一、缺乏對合理風險與報酬的認識
在《傳統投資流程的三大盲點，和需求導向投資的優勢》一文指出報酬來自於投資人多承擔的風險，也就是風險溢酬，風險與報酬是一個光譜，一端是「高風險、高度不確定、低把握度，換取可能的高報酬，相對也是高虧損的可能」；反之亦然。
因此「保證獲利」、「穩賺不賠」、「財富自由」等字眼，詐騙可能性就極高。至於市場的合理報酬，以MSCI台灣指數10年平均年化報酬率為8.31%（不含息），MSCI全球指數10年平均年化報酬率8.46%（不含息），並且過程中歷經程度不一的市場漲跌才能有如此回報。
不過現在資訊取得容易，「太好到不是真的」很容易就被識破。最難的是那種看起來有點合理很像真的、比市場給的再好一點點，像是「波動小、報酬高」、「穩健擊敗市場」。尤其是初期營造持續獲利假象（配息），讓人不斷掏錢加碼，甚至推薦親朋好友，等到哪天息配不出來就是警鐘敲響的時刻。
二、生活困窘或是急功好利
譬如因為新冠疫情影響失去工作，聽聞有投資賺錢的機會，未求證就將資金投入。另一種很常見的是處於中壯年時期，對過往資產累積不滿意，渴望將資產翻倍。
三、不知道「多少才夠」
雖說無欲則剛，但我相信大部分受詐騙的人也不是想藉此發大財，只不過想多掙點錢讓生活好過一些。但現在是一個講求賺快錢的世代，隔壁老王一夕致富的故事就在耳邊。追根究柢其實是「多少才夠？」和「要怎麼做？」的問題。若是不知道為了滿足生活需求的邊界，也不清楚一個合理讓資產成長累積的方式，詐騙手法推陳出新，終究會不斷追逐浮夢般的高報酬而跌跤。
如何辨識是投資機會還是金融陷阱？
許多人在思考投資的時候，想的都是要使用什麼投資工具和商品，但是在那之前，更應該思考的是：
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緊急預備金及風險保障額度是否足夠？
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我為什麼要投資？（WHY）
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我的投資策略是什麼？（HOW）
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最後才是思考，我要選擇什麼樣的投資工具及商品？（WHAT）
如果真的要投資高風險金融商品，應該要做最壞打算、如果所有錢都無法拿回來的話，最多能承受損失的金額是多少？也就是損失多少錢，也不會影響到現在的生活和未來目標達成。
上述的思考脈絡，可以讓我們釐清自己的投資目的及策略，避免直接跳到工具及商品、只看獲利機會而忽略了風險。李柏鋒（鋒哥）也分享了常見的詐騙有以下的招式：
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先讓你相信我比你有錢，接下來我所說的話可信度就會增加一百倍。
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雖然說不出為什麼，但未來一定很美好，我們不要跟那些想太多猶豫著不肯踏出舒適圈的人在一起，只跟能一起創造夢想的人在一起就好。（有些甚至會請你切斷原本的人際圈，跟新的夥伴連結就好）
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這是很聰明，很有本事或是消息很靈通的人想出來的，絕對不是腳踏實地的人發現的。或是樹立權威，像是老師要開車了，快上車。
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我分享給你，你也要分享給別人，越多越好。這個金礦最神奇的地方就是越多人來挖你就越有錢，你唯一要努力的就是找更多人（尤其是拉人自己還會有收益的那種風險更高）。或是利用稀缺性，這消息我只跟你說，名額有限要做要快。
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我不管你的興趣，不管你的天賦，你的夢想由我定義，就是要有錢。有錢之後你就自由了，想做什麼都行。
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你不用付出勞力或腦力，只要給我錢就對了。
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我好心幫你改變命運，你要把我當作是你在汪洋中的浮木。
如何避免遭受金融詐騙
一、釐清對資產四錢的分類和期待
從財務規劃的角度，可以將錢分成四種類型：
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保命錢：緊急預備金，約當3~6個月家庭生活支出所需。
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儲蓄錢：為達成短期目標（3年內）而準備，例如2年後的結婚基金，不建議進行投資。
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投資錢：為達成長期目標而投資，例如未來子女的教育金或自己的退休金，建議採行穩健把握的投資方式。
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投機錢：把握度比較低，萬一虧光也不影響達成未來人生財務目標的錢。
二、把握三原則
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太好的不是真的：接收到一個「多金」的資訊時，問問看自己「這麼好的投資機會是真的嗎？」、「為什麼這麼好的東西會輪到我？」、「若真的這麼好，為什麼對方自己不做？」、「對方賺什麼？」、「我的最大損失為何？」，盡可能先站在反對的角度來看待這件事，並質問自己。
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不懂的東西別碰：我投資的錢到哪了？它的獲利模式是什麼？有些金融工具層層包裝讓你看不出它的本質，像是2008年造成金融危機的債務擔保證券（Collateralized Debt Obligations, CDO），其內涵通常牽涉複雜的定價模式、債權關係、法律稅務、匯率等因素。愈複雜、講得越玄更要留意。
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避免以人情為由的決定：常見遭受金融詐騙是親朋好友牽一掛，隔壁老張說什麼很好賺介紹給大家，殊不知是個金融陷阱，一起賠了就摸摸鼻子說自己也是受害者，有時人跑了連個影兒都找不到。錢很難賺，聽聞一個投資機會終究要有自己的判斷和原則，沒有人比起你更該為自己的錢負責。
三、詳閱相關文件並參考第三方專業意見
若是經過金管會核准的金融商品，像是基金，它的廣告、投資架構、投資人須知等相關文件是透明可供查證的，這在基金資訊觀測站都可以查詢。有些新興複雜的金融工具，一定要詳閱其契約文件，千萬不要因為文件繁雜、三言兩語就聽信，也不要在第一時間決定，而是尋求第三方專業客觀意見。
無論是執案或在新聞看見受詐騙的情形總是令人難過，有些甚至是退休金血本無歸，甚至受害了也不敢向親人說。可以想想要讓一棵樹長大也需要時間，何以財富可以咻一下快速長大呢？
財務規劃的價值就在於釐清我們的目標、並且得以「按部就班」達成，而非一蹴可幾。顧問的角色就在於過濾龐雜不實的資訊，陪伴客戶經歷波濤洶湧的大海，達到夢想的彼岸。
【本文由「Life & Abundance」授權轉載，原文出處：保本又高報酬！？如何判斷是投資機會還是金融陷阱？】
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