有讀者詢問「談退休理所當然準備的越充分，應該越能抵擋突發事件，但是難免會有失敗的例子在摧毀我們的意志，如:低估花費/突發重大意外/金融海嘯…等，年輕時尚可用一句，大不了去賣雞排，當時似乎可藉此強化自身的信念，當然現在可能已不適用，所以想問問粉圓妹在籌備退休過程，是否有想過「退路」這件事，可以跟我們分享!!」
在【粉圓妹簡介】文中，「粉圓妹人生軌跡」的圖卡中的紅虛線可以看出，粉圓妹的人生經過許多起伏，甚至跌入谷底，跟股價走勢圖一般的「有漲有跌」。
- 16歲半工半讀：踏進社會大學，學習成為大人，為自己負責。
- 18歲想得夠遠：離家學習獨立自主，不領薪也要練就一技之長，畢業即就業。
- 19歲敢想敢夢：入股公司，為「當老闆」鋪路。
- 23歲利他談判：用原股份，成功當上公司負責人。
- 25歲見好就收：賣掉公司存得第一桶金。
- 28歲斜槓能力：儲備斜槓能力，化解危機創高薪。
- 29歲超前部署：人無遠慮必有近憂，自問「老後誰來照顧我？」，擬訂退休藍圖雛型。
- 31歲斷頭啟示：知錯能改，記帳改變一生的好習慣。
- 33歲穩紮穩打：用還債的紀律來理財。
- 40歲老僧入定：如何在恐懼浪潮中不滅頂。
- 41歲預知未來：為成功找方法，善用自己的缺點，減重成功愛上運動。
- 43歲退休契機：展開新人生，開創新領域。
- 49歲百岳人生：完登台灣百岳52座，看見自己的渺小與強大。
- 51歲勇氣2.0：西班牙朝聖之旅，遇見無所畏懼的自己。
- 52歲斷捨離：開啟走到哪、玩到哪、住到哪「居無定所」的生活，勇於突破，抛棄抛棄舊思維、舊包袱，創造自我價值及差異化。
- 53歲十年有成：頻繁受到媒體報導。
以前我的工作負責業務單位的業績統計，業務來來去去有如過江之鯽，有些業務屬於慢熟型，拼了很多年才展露頭角；有些業務則屬於一炮衝天型，一進公司就變成明星業務、冠軍業務，你說主管喜歡哪一種業務呢？
以業績導向的單位當然是喜歡一炮衝天型的業務，但是這種業務通常就是紅得快，也跌得快，並且離職得快，一點也不持久，如果是一位重視基本功、把工作當成事業的主管，就要避免這種衝太快的業務，因為一份長久的事業，不能只靠運氣、靠親友支持，甚至靠旁門左道…。
這很像人生，沒有人可以一輩子一帆風順，回頭看這些失敗，我不覺得是一種磨難，反而是讓我成長茁壯的養分，套句老話「失敗為成功之母」，因為失敗才懂得檢討、改進，有了跌倒的經驗，再出發才會更加小心路上會絆倒的小石子，懂得世上沒有一夜致富的神話，在還沒學會正確的理財心態之前，一下子擁有龐大的財富並不是福氣，不懂得理財的人，也難以長期擁有。
本文分成「退休金儲備期」、「退休金消耗期」二階段，來談粉圓妹遇到困境時，是如何突破的，供大家參考。
退休金儲備期｜粉圓妹面對金融風暴因應之道
1. 2000年股災斷頭變卡奴，才學會蹲馬步
31歲斷頭啟示：知錯能改，記帳改變一生的好習慣。
在2000年股災時，因為身邊的人都在買股票，而且還有書籍教導大家「隨時買、隨便買、不要賣」，那時在理財知識不足、過於躁進之下，被融資斷頭，負債了近百萬，花了三年才擺脫負債。
當時身邊沒有人知道我負債，為了維持良好的信用，必須將有限的薪水做好精細的分配，掌握每一分錢的流向，於是我開始記帳，學會控制預算，懂得檢討、懂得取捨，所以我說記帳幫助我擺脫負債、累積財富的大功臣，至今已累積了23本記帳簿。
從記帳中我可以找到自己花費比例是否合理，學習記錄、編列、控制、檢討、改進，進而幫助我設定目標、規劃未來，讓我養成良好的消費習慣及價值觀。
很多人看不起記帳，或說記帳無用，我認為記帳是理財的基礎工程，它可以幫我擠出錢來，把薪水投入更有效的理財工具裡，如此才能把薪水變大，發揮「金錢」存在的價值，它就像是蹲馬步，讓我的基礎功扎根深又穩，未來才能經得起風浪。《延伸閱讀：「積極管理」讓你存到千萬退休金(分享：粉圓妹的記帳簿)》
33歲穩紮穩打：用還債的紀律來理財。
我頓悟到財富是要靠「慢慢累積、聚沙成塔」，千萬不要妄想「一夜致富」，2002年開始有餘錢後，就靠定期定額投資基金強迫自己存下錢來，選好標的、定好策略後不用費心看盤，只要紀律持續的做，即可以看到成果，很適合上班族可以專注本業。
很多人還完債務後，心想終於解脫了，又重回到原本的消費理財習慣，這就枉費了這份「昂貴的學費」，我們一定要從失敗中學到些什麼。
我當時領悟到「倘若不還債，會被討債斷手斷腳，那不存錢呢？」，於是我告訴自己要「用還債的紀律來理財」，還債時我可以用力擠出錢來，存錢當然要更用力的擠出錢來，因為那些錢「存下來都是我的，不是還給別人的」，存錢是「付錢給未來的自己」，這有什麼好困難或糾結的呢！？
我從2000~2003年還債，2002年開始用定時定額買基金，從2001年的負儲蓄到2006年儲蓄率到48%，2007年去了2次歐洲，還能達到40%儲蓄率，我把逐年增加儲蓄率變成我的樂趣，每年的挑戰目標，10年間平均存薪50%。
因為跌了一跤才學會務實的理財，重新又爬起來，回頭看要感謝這一跤，造就現在的我。
2. 2008年金融海嘯之扭轉操作
40歲老僧入定：如何在恐懼浪潮中不滅頂。
2008年金融海嘯時，來得非常快，股市跌得讓人措手不及，我也有支基金從報酬率100%以上，跌剩報酬率60%多，那時我意識到，股市並不會無限上漲，一定要做到停利，把獲利好好的鎖住，也才能成為日後加碼的子彈。
於是我重新盤點手上的資金，擬訂加碼策略，但我們一般人資金有限，也很難做到摸底，根據股市循環時間3年，我訂了一個加碼3年的策略，按月增加扣款金額，為原先扣款的3倍，結果不到3年，只花1.5年資產就回到原先的高點，我利用「長線保護短線」的策略，將獲利的部份陸續轉到養老險裡把獲利鎖住，如此才不會害怕股市再次震盪而損失，而養老險就是可以按年給付我退休金的工具，直到我上天堂為止。
理財成功的原因，不在於我學歷高、知識足、方法獨特，而是一般人忽略的「執行力」與「持續力」：簡單＋相信＋持續去做＋繼續堅持。
3. 43歲退休！？人生劇本由自己編寫
43歲退休契機：展開新人生，開創新領域。
我在「粉圓妹的勵志故事：超前部署，做自己的主人」文中寫了，記者問「43歲退休是妳預期的嗎？為何不多工作幾年再退休，可以讓退休金準備得更餘裕？」我寫道：「人生總是多變，很多事並不會照著你的劇本走，所以我總是有很多套劇本，來因應世態的變化。」
原本我的完美退休計劃是50歲，金融海嘯之後，歐系公司賣給了台商，空降許多爛主管，以及政策及文化的改變，41歲時我心頭早有不祥預感，故立刻擬訂了另一套劇本，因此我的退休計劃有A、B兩種版本：
B版本：50歲退休，60歲起年領60萬元。
A版本：43歲退休，60歲起年領50萬元，就是現行版本，下圖是我的被動現金流：
（粉圓妹退休金計劃是階梯式增加，43歲至50歲之間內容比較細瑣，此處不詳列交待。製表／粉圓妹）
我可以斷然拒絕調派，是因為我的「超前部署」，在29歲就為老後準備退休金，雖然我的薪資不高，但仍可以秉持著「開源與節流」，把薪水存下來，透過適當的理財，為老後舖路。
41歲意識到有健康的身體，才能有樂活的退休生活，我可不要躺在病床上花用退休金，於是決心減重，並開始愛上運動，積極的調養身體、訓練體能，讓以前要靠吃止痛藥才能走路的我，徹底的改頭換面，同時思考退休後的生活目標，列出人生學習清單、想追尋的夢想，退休不只是財務準備，身、心、靈都要一併準備就緒。
所以，「現在發生一件好的事，是因為過去做對了一件事」，因為當時埋下了種子，現在才有甜美的果實！
果不其然，在我43歲時（2011年）公司不顧我身體健康因素，執意要調我去台北上班，又因為我是前朝的人馬，若不就範就讓我走路，於是我技巧性順應無能主管、無情公司的決定，拿錢走人後大聲宣佈「我退休了！」，狠摔他們耳光。
在公司強硬高壓、主管不時找機會刁難我的時候，能讓我挺直腰桿的，就是我超前部署的「退休金儲備計劃」，若是我29歲沒有這計劃，後來也沒有紀律的執行它，面對逼退時只能卑躬屈膝的接受調派，因為現實面是43歲已難轉職、台中工作機會少、學歷差再轉職薪水必定腰斬再腰斬；然而，到台北生活會讓我腳痛復發，重回三餐吃止痛藥的惡夢，若沒有「退休金儲備計計劃」為我撐腰，就算不能走路，爬都要爬去上班，不是嗎！？沒有談判的本錢，所有的苦只能和著淚水吞下去！
41~43歲積極佈局在財務、健康(身)、目標(心)、夢想(靈)四個面向，因為有充分準備，讓我有底氣與骨氣「開除」老闆！
人生永遠要有「Plan B」
就像很多人會問「怎麼可能這麼幸運，人生完全照著計劃走？」，人生當然不可能如此的順遂，所以人生永遠要有「Plan B」！
退休金儲備計劃期長達數十年，中途會有意外發生一點也不奇怪，我在做計劃時，通常會再想想「如果發生了某件事，我可以怎麼辦？」，因此口袋內會有其它的應變方案，隨時要有應變的能力、調整機制，我不稱這為「後路」，而稱它為「任意門」，這些應變方案平時看不出來它的存在，但當你危急時，又能打開躲過危機，例如：資金的變現性、靈活的投資策略…等，這些應變方案是備而不用，但一定要事先做好準備，才能做到「處變不驚」呀！
有準備才有人生主導權，而不是事事處處「被決定」，人生的劇本該如何發展，自己才是主宰結局的撰寫人！
退休金消耗期｜避免退休後的財務意外風險
當進入退休期後，大家最怕的就是退休金不夠花，造成的原因有通膨、金融風暴、健康、長壽等因素。
1.退休金不夠用：務實的認清自己的消費習慣
退休後金錢只出不進，的確是讓大家會恐慌的原因之一，造成原因可能是通膨、過度樂觀而低估花費、準備不足、莫名奇妙就花光了…。
節流：編列預算、有計劃的消費
以上這些我都不耽心，因為我記帳23年，我很清楚知道自己的消費金額與習慣，已成為我的人生價值觀，知道「需要」與「想要」的分別，解決方法就是「記帳」，養成編列預算的習慣，有計劃的花費，可以避免過度消費。
關於通膨，從我19年記帳統計得出，伙食費平均每月3,327元，難道這19年沒有發生通膨嗎？參加吳淡如中廣流行網「幸福好時光」廣播節目（看完整內容），開播前她問我：「只有一千萬就退休，萬一碰到惡性通膨怎麼辦？」，我說：「我記帳20多年，在我的帳冊裡看不到通膨，妳知道為什麼嗎？因為我懂得如何調整自己。」
開源：把興趣變成斜槓能力
除了節流，退休後仍然是可以開源的，以我自己為例，原本寫部落格只是為了記錄退休生活，另一方面讓自己生活有重心，也多動腦預防失智，寫著寫著自己也會精進，不僅練文筆、也練習拍照技術，更能懂得網路行銷。
接著因為登山累積了一些經驗與知識，電子媒體就來找我合作寫稿、測試裝備，有40個月平均每個月都有10,000元的稿費收入，等於貼補我的旅行經費，有時酬勞是裝備，登山裝備都很貴，賺裝備也等同於省了花錢購買，何樂不為呢？
另外，再留意廠商活動，會有贈品或是抽獎，我會挑獎品是自己用得到的才參加，像是西班牙朝聖之路，就是寫計劃書投稿報名甄選，入選者會得到廠商贊助背包、登山鞋、排汗衣，總價值15000元，若沒有入選等於自己要花錢買，除了賺到一些稿費及裝備，成為廠商的特派員，促使我不會外文也敢一個人勇闖西班牙朝聖之路，背著國旗走在國外街頭，很多人為了認識國旗而來與我攀談，像是台灣的外交大使，讓我充滿使命感。
我看重的是過程好玩、有趣、有成就感、有學習、有目標，為了完成活動會產生執行的動力與目標，過程中會刺激發想新的IDEA，這些小目標讓我生活充滿活力，不僅賺到酬勞(裝備)，也得到經驗，並體驗趣味，一舉數得。
等知名度漸開，邀稿、開闢專欄、商業合作、採訪等邀約的機會就會漸漸增加，無形之中為自己開創了斜槓能力、也開闢了小小的財源。
粉圓妹的名言：「你不能控制大環境，但你可以調整自己！」，粉圓妹謹記「為成功找方法」，懂得在困難中尋找活路，而且活得怡然自得，所以別人看似危機的事件，對我來說最後都變成轉機，樂觀看待每件事，就會發現每件事都很簡單。
2.突發狀況：做好風險管理，不怕意外來敲門
曾有網友語帶諷刺的說「10年生活支出300萬，恭喜，這10年沒有意外發生。」，我不懂他指的「意外」是什麼！？
財務意外
手機、電腦、相機、電器壞了，突然需要搬家、添購大型物品，對我來說都是意外，在編列預算時，我把這些項目都列在「其他」科目裡，就會給它一個固定比例的金額，來因應這個意外支出的發生。
我特別去查了帳本，看看10年來我發生多少「意外」！我換了2台相機、4支手機、2台電腦、搬家3次，哇！沒特別回顧，還真沒想到意外發生的頻率如此高，並不像網友質疑的平順呀！
我想，大家以為我是天之驕子，人生一切都很平順，其實該壞的東西還是會壞，並非幸運之神都眷顧我，尤其我很粗心，手機常摔或掉到馬桶裡，像我現在的手機就有三道裂痕，除非到不能用才會花錢買新的，絕不會為了喜新厭舊而汰換，而且我都不會買最新款，功能夠用就好，3C產品只要一出新款，舊款立刻會跌價，再加上貨比三家，就能選到便宜又超值的物品。
看看我10年手機換4支手機共花費18,525元，才半支艾鳳的價格，別說艾鳳比較耐用，我倒是很少看人拿艾鳳用了10年的，通常出新機就想換了吧！？
（退休10年間的意外支出）
人身意外
若網友所指的意外是指人身傷病的話，這10年間我也骨折過3次還住院開刀，但有保險可以支應，完全沒花到自己的錢，我的醫療險額度足夠住單人房，之前骨折時，我就曾住過一天8800元的單人房。《延伸閱讀：歡樂住院耶誕趴（入住篇、開刀篇、開趴篇、保險篇）》
有道是「你無法預知明天先到，還是意外先到」，最好的方法，就是要懂得「風險管理」，不管是物品的使用年限，或是人身的「生、老、病、死、殘」，只要事先做好規劃，就不怕意外花費來拖垮自己財務。
規劃退休時，眼光一定要放長遠，考慮要周詳，什麼是重要的？什麼是不可承受的？這種花費一定要先列入，行有餘力再安排享樂的項目，這樣就可以經得起「意外」發生了。《延伸閱讀：【如何編列支出預算】我要追求大幸福，不要小確幸！》
我決定執行「居無定所實驗計劃」的起因是房東說要漲房租，因為會改變我的支出預算，對我來說就是個意外，在考慮是否續租時，就把每種情況的優劣列出來比較。
例如：續租每月多1000元值不值得？這個居住環境好壞、住得開心與否、房東和鄰居討不討厭、生活圈方便性…等；若不續租，要找新住所、要押金、要搬運費、要花時間整理東西，會產生多少額外開銷及心力…等等。
最後，我根據在西班牙朝聖之旅的經驗，想出了居無定所實驗計劃，不但花費比較少，身心也更愉快了，整個生活方式是朝著我喜歡的方向改變。
一般人聽到漲房租，會直覺把這事件當成危機，因為我的一個「轉念」，它就變成「轉機」了，二年實驗下來，平均一個月省了3000多元，不但更省錢，還有了更寬廣的生活方式，創造了獨特的人生故事，得到許多的機會。《延伸閱讀：「居無定所實驗計劃」的10大收穫》
3.金融風暴：波動是常態，擬定策略因應、平常心面對
最近股市的暴跌，讓很多人恐慌指數飆高，憂心打亂了退休計劃，這一點我不意外，這幾年FIRE、存股、ETF等名詞暴紅，開戶人數暴增，理財、退休相關話題點閱率超高，我也是這波浪潮的受益者，文章受到媒體轉載、報導，我從來就沒想要變成知名人物，不小心就搭上了列車。
但是，我從來不想把時間浪費在看盤，偶爾看看文章及新聞報導，瞭解現在全世界動態即可，我只願意把時間用在追逐美景，絕對不把自己的退休時間花費在追逐股市行情上。
大家一定會問「粉圓妹如何做到不恐慌？」
股市起跌是正常的現象，就像是地心引力一樣的存在，退休金累積期加上花用期，長達數十年，中間會經歷無數次的景氣循環、市場變化、環境丕變、戰爭危機、疫情四起…，無論是人為或是系統性危機都無可避免，只要「漲多必然會跌、跌多自然會上漲」，這是唯一不變的法則。
要挑對適合自己風險值的理財工具，透過資產配置來降低波動風險之外，更要懂得情緒管理，把理財知識實踐在理財行為上。
不過，這真的是「違反人性」很難做得到，所以「成功者寡、失敗者眾」呀！但這是理財必修的課程，如果不學好，就會一直在追高殺低的輪迴中打轉，財是愈理愈少。
好基金、好股票也有人賠錢，原因在於「理財行為」，幾次在演講時詢問大家「有誰在金融海嘯加碼？」，舉手的永遠不超過1/4的人數，其實我還不敢再繼續問，是加碼多少？怎麼加？比例多少？…，因為加碼若沒有策略，其加碼機制可能導致愈攤愈平的危險。
造成反向的理財行為主要是因為沒信心、沒策略、沒紀律，要避免自己在退休期產生財務恐慌，必須先擬好股市大跌的因應策略，用不同情境去試算，直到自己有信心為止，然後有紀律的按計劃執行，多數人失敗因素都在於「紀律執行」，該加碼時反而恐慌殺出，在股市熱絡時大膽衝進，「克服自己的心魔」絕對是理財最重要的一堂課。
結語
無論是在累積期或是消耗期，謹記得以下幾個重點：
- 適合自己風險值的理財工具。
- 資產配置。
- 緊急預備金。
- 情緒管理。
- 投資/應變策略。
- 紀律。
- 預留犯錯空間。
粉圓妹從來不走「退路」，而是「為成功找方法」，遇到問題時盤點自己的SWOT（優勢、弱點、機會、威脅），不但要發揮自我特質，更要善用自己的缺點，「妥協」只會讓我們離夢想越來越遠，此路不通走別條路，沒有人可以阻擋你，除了你自己！
唯有「堅持」才能讓自己與眾不同，勇敢的往前突破，讓人生成功「逆轉勝」！
【本文由「自在生活 粉圓妹趴趴走」授權轉載，原文出處：【退休理財】退休金累積期、消耗期遇到金融風暴怎麼辦？粉圓妹：多套劇本助「逆轉勝」！】
📍安可創辦人-林宜靜，因母提離婚 她重新定義退休，一起來瞧瞧！
